在“降價、增保、提質”的主基調下，自去年9月19日開始實施的車險綜合改革已滿一周年。車險綜改對于保險行業來說，是一次華麗的轉身，更是一次在陣痛與矛盾中迎來的“新生”。

雙升雙降成效顯著

10月21日，國務院新聞發布會舉行今年前三季度銀行業保險業信息數據暨監管重點工作新聞發布會。銀保監會政策研究局負責人葉燕斐表示，車險改革落地滿一年，原來降價、增保、提質階段的目標已經基本實現。消費者普遍受益，行業持續發展動力有所增強。

一是保費支出明顯降低，消費者獲得感顯著提高。截至9月底，車輛平均所繳保費較去年改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。據測算，車險綜合改革以來累計為我國車險消費者減少支出超過2000億元。同時，商業車險平均無賠款優待系數由改革前的0.789下降至0.754，駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主可以享受更大的優惠折價。

二是費用水平大幅下降，車險市場秩序明顯好轉。此次車險綜合改革采取了擴大保險責任，調低附加費用率水平的政策舉措，從根本上壓降了費用空間。截至9月底，全國車險綜合費用率為27.8%，同比下降13.5個百分點，其中車險手續費率8.4%，同比下降7.2個百分點。車險業務及管理費用率19.8%，同比下降7.1個百分點。

三是風險保障程度顯著提高，社會治理功能有效發揮。截至9月底，在交強險保額大幅上調的基礎上，商業第三者責任險平均保額提升61萬元，達到150萬元。其中保額100萬元及以上的保單占比達到93%。從這個意義上講，車出了事故，保額基本都能覆蓋損失。商業險的投保率由改革前的80%上升至87%，車險賠付增加，保障程度提高，在發揮保險社會治理功能、促進道路交通安全管理水平不斷提升方面發揮了重要作用。

四是賠付水平大幅提升，行業整體業務結構顯著優化。截至9月底，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.2%，大幅提高了16.3個百分點，車險的保障更多惠及廣大消費者。

經營壓力空前 優勝劣汰加劇

不得不說，席卷汽車產業鏈的變革已蔓延至車險市場，正倒逼行業加速從原始粗放的費用競爭，轉型至精細化運營的服務競爭。上海陽昌保險公估總經理龐博指出，這一次費改所取得的成績或許是過去歷次車險改革中最大的。伴隨著綜改的深化，行業博弈已行至最為激烈的階段，改革已觸及各大市場參與者的利益堡壘。

換言之，往昔相對容易改革的部分，如費用水分已擠壓得差不多了，下一步要面對的是最難啃的骨頭——如何打破涉及銷售費用的利益堡壘、如何在此基礎上打破以費用為中心，乃至不顧消費者利益的中介化鏈條，真正告別份額、增速等非市場化監管手段，實現放開費率、放開條款的車險市場化改革。

無法否認的是，今年是車險行業歷年來最困難的時刻。持續的保費負增長、賠付率的上升，和河南、山西水災對綜合成本率上行的放大，皆成為一眾財險公司面前的考驗。這一點，更多體現在經營業績上，車險行業邁入利潤下行周期，是個不爭的事實。

他具體分析道，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%，上升16.4個百分點;綜合費用率同比下降11.8個百分點;“一升一降”之下，賠付率的增長明顯高于費用率的下降，意味著車險承保利潤的惡化。截至2021年7月底，行業車險承保利潤已經由盈轉虧，為-39.6億元;較去年同期相比減少188億元;相當于在一年之中，車險行業已經虧掉了數十家中小公司。大公司利潤腰斬，小公司斷臂求生。

奧緯咨詢Oliver Wyman全球董事合伙人張君毅指出，車險綜改促使保險企業定價更加個性化、服務更加精細化和差異化，經營能力要更加數字化，將權利更多留給消費者;而與此同時，對于品質低劣的車型，保險公司也可以選擇拒保。

當然，保險公司的經營壓力也空前巨大。一方面，保費規模大幅下降;另一方面，保險公司的投資領域樓市行情并不樂觀，雙重壓力之下，必然有一批資金實力不強、數字化經營水平不高、服務能力欠佳的保險公司要被淘汰，加速行業的優勝劣汰。

去中介化加速 車商備受考驗

與此同時，車險去中介化也在加速。龐博分析，相比財險主體市場的變化，車險中介市場是一個更加復雜的市場。車險中介，也是多年以來國內車險市場的一個畸形標志：過度依賴中介市場，使其與市場經營主體們形成了利益同盟。而為這個同盟埋單的對象則是消費者，這也是此前車險被詬病保費高、保障低的原因所在。更多的費用，不是流向了消費者的理賠端口，而是費用端口。

行業交流數據顯示，在綜改后的一年里，車險中介公司均出現了兩位數的車險保費負增長，負增長幅度遠超行業平均水平。而行業內惟一正增長的渠道，是傳統直銷業務。車險去中介化，也成為大公司間的一個共識。

在保險中介群體中，最受關注的莫過于汽車經銷商。張君毅分析，當下賣車不賺錢人盡皆知，保險是經銷商的重要利潤來源。當保費規模下降、利潤降低，保險公司勢必從經銷商處爭奪利潤。賣車不賺錢、保險利潤腰斬、車輛維修數量在減少，經銷商的日子會越來越難過。甚至經銷商模式是否會被效率更高的直營或者代理制所取代，亦未可知。

總而言之，車險綜改的目標是市場化，這是一條難但正確的道路。改革勢在必行，既維護了消費者的利益，也凈化了車險行業的環境，還提升了保險企業的精細化運營水平，將客戶服務推向了新的高度;更給了保險公司產品創新的機會，推動保險公司與車企加深合作實現精準報價。張君毅強調，接下來還要把廠家自營保險和獨立售后連鎖網絡發展納入討論。

下一步改革劍指何方?對此，葉燕斐表示，銀保監會將全面貫徹新發展理念，鞏固好這次車險改革的成果，同時適時推出新能源汽車保險，不斷提高車險的服務實效。以改革為契機，進一步提高車險業務的線上化、智慧化水平，促進車險的高質量發展。向改革的更深處挺進，未來充滿荊棘，也充滿希望。(郝文麗)

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